普惠金融領(lǐng)域迎來新一輪政策支持。6月26日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》），從優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強普惠保險體系建設(shè)、組織保障等方面出發(fā)，提出六部分16條措施。
2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，普惠金融由此起步。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。十余年來，普惠金融發(fā)展取得長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，有效滿足了服務(wù)實體經(jīng)濟、惠民生的需求。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼告訴《金融時報》記者，從實踐看，金融機構(gòu)推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展在一定程度上存在內(nèi)生動力不充足和外部激勵約束作用發(fā)揮不充分的問題。有必要建立健全普惠金融高質(zhì)量發(fā)展長效機制，從體制機制、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品服務(wù)、考核激勵等方面采取針對性措施。
2023年10月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）提出了“未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成”的目標。《實施方案》緊扣這一目標，同時強調(diào)“堅持綜合服務(wù)”，并從普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險三個方面提出具體政策舉措，引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)進一步提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。“高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成后，普惠金融服務(wù)覆蓋面將進一步擴大、可得性進一步增強、質(zhì)量進一步提升，普惠金融將更好地促進經(jīng)濟發(fā)展和民生改善。”郵儲銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示。在銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方面，《實施方案》提出了4條基本原則。一是堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)。不折不扣將黨的領(lǐng)導(dǎo)貫徹到普惠金融工作全過程各方面。二是堅持人民至上。堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，不斷提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。三是堅持又普又惠。持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本。四是堅持綜合服務(wù)。建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領(lǐng)域、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展。
“未來五年，基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。”《實施方案》提出五年發(fā)展目標，同時從普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險三個方面提出具體目標。
其中，普惠金融服務(wù)方面，保持基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，縣鄉(xiāng)網(wǎng)點布局更加合理。普惠信貸方面，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防控信貸風(fēng)險，成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機制進一步健全。普惠保險方面，提供質(zhì)優(yōu)價廉的產(chǎn)品、改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點領(lǐng)域提供全面保險保障。
中國人民銀行信貸市場司司長彭立峰近期在清華五道口全球金融論壇上闡述了何為成功的普惠金融，即應(yīng)在基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及、經(jīng)營主體融資更加便利、金融服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展更加有力、金融消費者教育和保護機制更加健全、金融風(fēng)險防控更加有力、普惠金融配套機制更加完善這六方面取得明顯進展。健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構(gòu)體系
指導(dǎo)大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃等專營機制；指導(dǎo)地方法人銀行結(jié)合自身定位，強化普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向；支持政策性銀行開展普惠金融重點領(lǐng)域轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作；鼓勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險、低收入群體人身保險等保險業(yè)務(wù)……近年來，金融管理部門出臺一系列政策舉措，推動構(gòu)建多層次供給格局，不斷優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系。
在董希淼看來，建立普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的長效機制，還要健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構(gòu)體系。各類金融機構(gòu)要以開放包容的精神，逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的小微金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
《實施方案》提出，銀行保險機構(gòu)要深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設(shè)，不同類型的金融機構(gòu)要立足于各自差異化能力和優(yōu)勢，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。
其中，政策性金融機構(gòu)要結(jié)合自身職能定位，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)強化對普惠金融的支持。大中型商業(yè)銀行和大型保險公司要立足自身特點制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，加大對科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持。地方中小銀行機構(gòu)要牢固堅守支農(nóng)支小市場定位，立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營，加大對鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化對新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安家落戶的金融服務(wù)。非銀行金融機構(gòu)則要更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等的金融需求，提高中低收入人群金融服務(wù)可得性。對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險資本權(quán)重給予八五折到七五折優(yōu)惠，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點，出臺盡職免責(zé)制度……在政策推動下，民營和小微企業(yè)信貸可得性大大提升。截至今年一季度末，民營企業(yè)貸款余額76.07萬億元，同比增長7.41%；普惠型小微企業(yè)貸款余額35.3萬億元，同比增長12.5%。
《實施方案》明確完善普惠信貸管理體系，提出科學(xué)設(shè)定監(jiān)管目標，加強監(jiān)測督導(dǎo)；完善監(jiān)管評價評估機制、信貸政策導(dǎo)向效果評估機制；及時修訂普惠信貸監(jiān)管制度。婁飛鵬表示，這些舉措將提升金融監(jiān)管質(zhì)效，通過完善評估機制，更好地引導(dǎo)金融機構(gòu)加大普惠金融發(fā)展力度、提升發(fā)展質(zhì)量，切實將普惠金融高質(zhì)量發(fā)展落到實處。
小微企業(yè)是普惠金融服務(wù)的重點對象。《實施方案》聚焦提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效，要求保持有效的增量信貸供給，積極落實續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，降低對抵押物的過度依賴。提高小微企業(yè)融資服務(wù)定價管理能力，促進綜合融資成本穩(wěn)中有降等。
值得一提的是，為更好落實習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話精神，《實施方案》增加了支持民營經(jīng)濟相關(guān)內(nèi)容，要求強化民營企業(yè)信貸支持，持續(xù)加大信貸資源投入。其中明確，加強涉企信用信息歸集，重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業(yè)的有效融資需求，切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。